연말 세액공제 혜택이 크기 때문에, 현재 세금을 거의 납부하는 상황이라면 개인연금에 가입하는 것이 세액공제 혜택을 최대한 누릴 수 있어 유리합니다. 연간 세금이 30만원 정도인 경우, 개인연금에 가입하면 12% 또는 15%의 세액공제(연금저축의 경우 최대 700만원 한도 내에서 12%)를 받을 수 있어 절세 효과가 큽니다. 따라서, 절세와 노후 준비를 동시에 고려한다면 개인연금 가입이 좋습니다.

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반면, 적금은 세액공제 혜택이 없기 때문에, 세금을 공제받는 것보다 더 유리하지 않습니다. 적금은 목돈 마련이나 금융상품으로서의 목적이지만, 세금 혜택은 적지 않습니다.

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요약하자면:

- 세액공제 혜택이 중요한 경우: 개인연금 가입 추천

- 목돈 마련과 별개로 단순 금융상품이 필요하다면 적금도 고려 가능하지만, 세액공제는 기대하기 어려움

- 현재 세금이 적고 별도의 절세 목적이 없다면, 굳이 연금 가입하지 않아도 무방합니다.

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**결론:** 연말 세액공제 최대 활용을 위해서는 개인연금 가입이 더 유리하며, 절세와 노후 준비를 동시에 할 수 있습니다.